Score de crédito, o que pesa na pontuação e o que é mito

O score virou assunto de conversa. Muita gente tenta descobrir o truque para subir a nota rápido, e muita promessa que circula não tem base.

Começando pelo que é certo: não existe um número único, nem uma fórmula pública e exata.

O que é o score

Score é uma nota, em geral de 0 a 1.000, que estima a chance de uma pessoa pagar seus compromissos. É um cálculo estatístico feito por birôs de crédito, que são empresas que reúnem dados sobre consumidores.

Bancos, lojas e fintechs consultam essa nota ao analisar um pedido de crédito. A decisão final, porém, é de cada instituição. O Serasa afirma que o score é considerado junto com outros critérios.

O que pesa, segundo o Serasa

O Serasa publica os critérios e os pesos do seu score.

Esses números valem para o Serasa Score. Outros birôs usam modelos próprios.

Por que cada birô dá uma nota diferente

O Serasa e o SPC Brasil trabalham com escala de 0 a 1.000. A Quod usa de 300 a 1.000, segundo material do próprio Serasa. Cada birô tem metodologia e parceiros de dados distintos.

Por isso, o mesmo CPF pode ter notas diferentes. Não é erro, é diferença de método. Cada empresa de crédito também decide quais birôs consultar e quanto peso dar ao score.

O que o STJ decidiu sobre o score

A Súmula 550 do STJ trata do credit scoring. Segundo o resumo do enunciado, a utilização do escore de crédito, método estatístico de avaliação de risco, dispensa o consentimento do consumidor, que terá o direito de solicitar esclarecimentos sobre as informações pessoais valoradas e as fontes dos dados considerados no cálculo. O STJ entendeu que o escore não constitui banco de dados.

Na prática, o birô não precisa pedir autorização para calcular a nota, mas o consumidor pode perguntar quais dados entraram no cálculo e de onde vieram.

O que a lei não permite usar no cálculo

A Lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011), com a redação dada pela Lei Complementar 166/2019, traz limites no art. 7º-A. Para a nota ou pontuação de crédito, não podem ser consideradas:

• informações sem relação com a análise de risco de crédito, ou ligadas a origem social e étnica, saúde, informação genética, sexo e convicções políticas, religiosas e filosóficas;
• informações de pessoas sem parentesco de primeiro grau ou dependência econômica com o consultado;
• informações ligadas ao exercício regular de direito pelo consumidor.

O consumidor pode consultar sua nota ou pontuação gratuitamente e sem justificativa (art. 5º, II).

Mitos e fatos

O que ajuda na prática

O que se pode afirmar com segurança, a partir dos critérios publicados, é que histórico de pagamento, quantidade de dívidas e atualização do cadastro entram no cálculo.

• Manter contas em dia ajuda o item de pagamentos.
• Evitar atraso reduz o peso de dívidas.
• Atualizar o cadastro cobre a parte de informações cadastrais.
• Evitar pedir crédito em muitos lugares ao mesmo tempo reduz a busca por crédito, que o Serasa mede pelo número de consultas ao CPF.

Não há prazo garantido para a nota subir depois de uma mudança. O modelo é interno de cada birô.

Se encontrar um dado errado

O consumidor pode impugnar informações erradas. A Lei do Cadastro Positivo prevê correção ou cancelamento em até 10 dias, em todos os bancos de dados que compartilharam a informação (art. 5º, III).

Guarde comprovantes de pagamento e peça a correção por escrito. Se houver recusa, registre reclamação no consumidor.gov.br ou no Procon.

O score e o nome sujo são a mesma coisa?

Não. O score é uma nota estatística. A negativação é o registro de uma dívida em atraso. A negativação pesa no score, mas ter um score baixo não significa ter o nome sujo.

Os guias sobre nome sujo e cadastro positivo explicam cada um desses registros.

Perguntas frequentes

Fontes

• Cadastro Positivo e o que influencia o Serasa Score - Serasa
• Tipos de pontuação de crédito: Serasa, Boa Vista, SPC e Quod
• Súmula 550 do STJ
• Lei Complementar 166/2019 (altera a Lei 12.414/2011) - Câmara dos Deputados